Президент Украины подписал закон о банкротстве физических лиц: как это работает

19 апреля в медиацентре «Информатор» адвокат Станислав Лифлянчик рассказал, почему была принята норма о банкротстве физических лиц, стоит ли ее бояться обычным гражданам и как проходит сама процедура банкротства.

Почему была принята норма о банкротстве физлиц

Впервые за всю историю независимости в Украине была принята норма о банкротстве физических лиц, т. е. граждан, которые не занимаются предпринимательской деятельностью, но у которых есть задолженности перед банками или гражданами, у которых они когда-то одолжили деньги и не вернули.

«Появление нормы о банкротстве вызвано целым рядом проблем и патовой ситуацией в существующих задолженностях перед кредиторами. Поэтому ее принятие связано с тем, чтобы нормализовать ситуацию с банками», – комментирует Станислав Лифлянчик, управляющий партнер адвокатской фирмы ПАКС.

Мировой кризис и Закон о моратории

«Мы знаем, что с 2008 года у нас существует ряд должников, которые в свое время взяли кредиты в долларах и не смогли их вернуть. Связано это с мировым кризисом и большими скачками доллара и евро по отношению к гривне. Абсолютно добропорядочные граждане, которые собирались вернуть кредит, стали заложниками ситуации, и не могут его вернуть по сегодняшний день. Банки, которые выиграли судебный процесс о взыскании задолженности, не могут получить денежные средства в необходимом объеме, потому что у людей просто нет имущества или средств, которыми они могли бы погасить эту задолженность, – говорит адвокат.

Помимо этого, в 2014 году был принят Закон о моратории, которым было запрещено реализовывать недвижимое имущество, а именно квартиры до 60 кв. м. или дома до 120 кв. м., если это жилье было единственным у должников. Это усложнило ситуацию по возврату задолженностей. У банков образовался ряд токсичных должников, которые не могут вернуть деньги, но при этом имеют определенные налоговые обязательства, которые очень неудобны банкам. Это стало причиной для того, чтобы принять данную норму и урегулировать вопрос, связанный с такими должниками».

Кто может объявить человека банкротом

По словам адвоката, самый главный страх нашего населения связан с тем, что после вступления кодекса в силу, «нас начнут банкротить, все имущество будет продано с торгов, и мы останемся ни с чем». Но эти опасения беспочвенны, поскольку единственный, кто может инициировать процедуру банкротства физического лица, – это само физическое лицо, которое является должником. Таким образом, человек сам принимает решение о необходимости начала процедуры банкротства.

Основания для начала процедуры банкротства

Процедура банкротства состоит из двух частей. «Сначала лицо составляет соответствующее заявление, собирает пакет документов, включая декларацию о том, какое имущество есть у данного лица. В эту декларацию вносятся все его близкие люди, включая родителей, супругов, детей и бывших супругов, с которыми был расторгнут брак меньше, чем 3 года назад. Таким образом, законодатель прикрыл уловку, когда недобросовестный должник перерегистрирует свое имущество на близких людей и показывает, что у него ничего нет, – заявил Станислав Лифлянчик.

Для того чтобы подать заявление о начале процедуры банкротства нужна одна из трех составляющих. Первая составляющая – наличие общей задолженности перед кредиторами на сумму не менее 30 минимальных заработных плат, то есть 112 тыс. гривен. Вторая составляющая – должник прекратил погашать задолженность не менее чем на 50% месячного платежа на протяжении 2 месяцев (например, вместо 5 тыс. грн. должник платит 2,5 тыс. грн. в течение 2 месяцев подряд). Третья составляющая – уже есть исполнительное производство о взыскании с него задолженности и было вынесено постановление о том, что у него нет имущества, которым можно удовлетворить требования взыскателя».

Этапы проведения процедуры банкротства

«После подачи заявления назначается арбитражный управляющий, который руководит процессом банкротства, занимается реализацией имущества и процедурой переговоров с кредиторами. Далее формируется ликвидационная масса, т. е. то имущество, которое будет реализовываться с общественных торгов и за счет которого будут погашаться задолженности перед кредиторами. При этом квартиры до 60 кв. м. и дом до 120 кв. м. не могут быть включены в ликвидационную массу согласно Закону о моратории. Таким образом, лицо останется со своей квартирой или домом по окончании процедуры.

Сама процедура банкротства состоит из двух частей. На первой стадии при помощи арбитражного управляющего, при участии судьи, должника и кредитора обсуждается и предлагается добровольный график погашения задолженности без процентов и штрафных санкций. Если график подходит кредитору, то он утверждается судом и дальше начинает исполняться. Если график не исполняется и происходит нарушение, то мы возвращаемся к процедуре банкротства и переходим ко второй стадии, – отметил Станислав Лифлянчик.

Если же график не удовлетворил кредитора и не был утвержден, то наступает следующая стадия – сама процедура банкротства. Субъекта объявляют банкротом, а арбитражный управляющий начинает процедуру реализации его имущества в принудительном порядке. По окончании процедуры, даже если задолженность не была погашена в полном объеме, лицо будет считаться таким, которое больше никому ничего не должно, все его задолженности обнуляются, а требования кредиторов считаются удовлетворенными».

Недостатки процедуры банкротства

По словам адвоката, единственный минус процедуры банкротства заключается в том, что на протяжении 5 лет после того, как лицо было объявлено банкротом, и задолженность была погашена таким образом, его деловая репутация не может считаться безупречной. При заключении финансовых договоров по типу кредитного договора или договора поручительства он обязан уведомлять банк о том, что у него была процедура банкротства. Кроме того, во время процедуры банкротства по решению суда или арбитражного управляющего лицо может быть ограничено в праве на выезд за границу.

Как новый кодекс отразится на отношениях банка с клиентами

«На сегодняшний день банки с очень большой опаской смотрят на своих потенциальных должников по той причине, что платежеспособность населения, которое берет кредит, не очень велика, – говорит Станислав Лифлянчик. – Во-вторых, из-за постоянной нестабильности валюты у банка есть большие риски финансовых потерь при предоставлении кредита. Кроме того, банки очень придирчиво смотрят на кредитную историю и имущество своих клиентов, а кредиты сейчас вообще редко выдаются на покупку жилья и чего-либо. Новый кодекс должен будет, наоборот, положительно повлиять на взаимоотношения банка с заемщиками по той причине, что появился механизм выхода из ситуации, когда должник не отдает денежные средства и взыскать их с него практически невозможно».

Елена Морозова