Российские веб-кошельки под запретом: что делать дальше?

Нацбанк Украины запретил использование электронных денег таких платежных систем как «Яндекс. Деньги», «QIWI Wallet» и «Единый кошелек». При этом, в официальном сообщении не указано, какие именно меры будут применяться к тем, кто нарушит запрет. Что дальше? 

Как рассказывают практикующие юристы, теоретически пользователям, которые проигнорирую запрет, могут заблокировать счета. Банкиры же уверяют, что это  бред. При этом, по их оценке, оставшиеся в наличии у украинцев отечественные кошельки практически бесполезны.

Мы попытались разобраться, какой финансовый ущерб может повлечь за собой для украинцев этот запрет, какую альтернативу Нацбанк предложил интернет-покупателям вместо запрещенных «кошельков», почему использование электронных кошельков - не патриотично,  как украинцы все же пытаются обойти запрет, и к чему это может привести.

Чего на самом деле касается запрет, зачем он, и сколько продлится?

Надо понимать, что новость о запрете в письме, которое НБУ разослал банкам, касалось, прежде всего, не электронных кошельков, а таких международных платежных систем российского «производства», как  "Золотая Корона", "BLIZKO", "Международные Денежные Переводы ЛИДЕР", "ANELIK", "ЮНИСТРИМ", "Колибри". Все эти системы уходят в «бан» сроком на один год» (с  полным текстом письма можно ознакомиться здесь).

Причина: согласно решению совета национальной безопасности и обороны Украины, они попали под так называемые специальные экономические санкции, которая наша страна вводит против России (полный текст решения здесь.

Что касается электронных денег, то в письме регулятор лишь напомнил, что они и так давно как вне украинского законодательства, и случилось это не в ноябре, а много лет назад, просто…раньше на это не обращали внимания, а теперь вот стали.

Что такое вообще «электронные деньги» ?

Вы регистрируете электронный кошелек с помощью сети Интернет в любой платежной системе, вводя свои личные данные. Чтобы пополнить этот кошелек, вам нужно через любой терминал или банк завести наличные средства на свой «счет» у этого кошелька. За перевод денег из реальных в виртуальные платежная система, конечно же, получит свой небольшой процентик. Готово! Теперь этой виртуальной валютой можно пользоваться для оплаты (продажи) любого товара в любой точке мира, где только продавцы (покупатели) тоже, как и вы, используют электронный кошелек.

Удобство заключается в скорости такой операции, а еще – в конвертации валют. Если вы положили в кошелек гривну, а товар оценивается в юанях, то не нужно по всему городу искать мультивалютный обменный пункт, система сама снимет с вашего гривневого счета столько гривен, сколько эквивалентно необходимой сумме в юанях. 

Как превратить электронные деньги в обычные 

Вариант 1: обналичить или перевести на банковскую карточку

Сразу после пополнения покупателем вашего электронного кошелька вы тут же можете отправиться в любое отделение банка, которое работает с такими платежными системами и, предъявив свой паспорт и ИНН, получить наличку. Да, без похода в банк и идентификации личности тут не обойтись. Ну и, конечно, вы снова заплатите комиссию за процедуру обналичивания – не работать же банку бесплатно!

Также можно с помощью терминала (если в нем зарегистрированы ваши кошельки) и за определенную комиссию перевести средства на свою личную банковскую карточку и дальше пользоваться для оплаты товаров в любых магазинах или снятия через терминал. Но опять же, банк, к которому относится эта карточка, имеет право наложить запрет на такую операцию именно на этапе перевода веб-денег на карточку.

Вариант 2:  продолжать использование виртуальной валюты

Если вы понимаете, что рано или поздно вам все равно нужно будет совершить покупку (продажу) в интернете, то, скорее всего, нет смысла сейчас платить комиссию за обналичивание электронных денег, чтобы позже заплатить еще одну комиссию за заведение средств на кошелек. И ваши средства так и могут остаться виртуальной валютой в вашем электронном кошельке. Это достаточно надежный способ хранения денег: электронные кошельки взломать злоумышленникам очень сложно, но все же иногда это случается.

Соответственно, после запрета нацбанк теоретически может воздействовать на пользователя только на этапе обналичивания или перевод веб-денег на банковскую карточку (ведь эти операции без предъявления документов, идентифицирующие личность). Но если деньги остаются всё той же системой цифр, которые можно потратить на товары и услуги на тех продавцов, то ни банковская система, ни государственная машина над ней не властны.

Пример из истории

Лет пять назад в сети Интернет появилось новое поколение цифровой валюты – «биткоины», которую никто (ни власть, ни какой-либо из банков) не контролирует, а ее выпуск происходит посредством работы миллионов компьютеров по всему миру, используя программу для вычисления математических алгоритмов. Система полностью анонимна (вы не вводите никаких регистрационных данных), не облагается никакой комиссией и вообще… способна производить деньги самостоятельно (если на это хватит мощности компьютера). Ну а самое простое - купить их за доллары.

Только вот обналичить их совершенно невозможно. Только купить за них товар у того, кто, собственно, согласен его продать за биткоины.

Их популярность стремительно росла, эта ненаказуемая система оплаты за откровенный криминал была совершенно не выгодна ни одной власти ни одной страны мира, но поделать они ничего не могли.

Ведь что можно сделать с набором цифр в интернете, который продуцируется всеми и…никем?

Что не нравится НБУ в запрещенных им электронных деньгах? 

По нашему законодательству, а именно ст. 15 Закона «о платежных системах и денежных переводах в Украине», осуществлять эмиссию, т.е.  выпуск электронных денег, может только банк. И то только перед тем, как утрясет порядок их использования с НБУ. Ну и конечно, все расчеты могут производиться только в гривне. (Более подробно о электронных деньгах в разрезе местного законодательства нам говорит Положение о электронных деньгах  в Украине, с текстом которого можно ознакомиться здесь.

Со списком тех субъектов, кто уже получил «зеленый свет» от украинского регулятора и теперь может осуществлять операции с электронным деньгами, включая и пользователей систем и агентов по распространению, можно ознакомиться здесь.

Как видите, ряд украинских банков выпускает электронные деньги и делает свои системы. А вот те 4 торговые марки, попавшие в бан-списки, к НБУ не обращались и добро, соответственно, не получали. Значит, вне закона.

Мнение юристов:

«Важно понимать, что финмониторинг не может блокировать веб-кошельки русских систем платежей, но он теоретически может блокировать расчетные счета и карточки тех лиц, которые пытаются обналичивать деньги с таких электронных кошельков. И хоть я очень сомневаюсь, что до этого дойдет, но чем черт не шутит, – говорит правозащитник Антон Деньгуб. - Придется немножко замаскироваться. Во-первых, мы все как пользовались так и можем продолжать пользоваться системой «Webmoney» внутри сети. А вот, если нужно получить наличку, попробуйте воспользоваться, например, сервисом https://payeer.com/ru/, который  поможет перевести средства с веб-кошелька на карточку любого украинского банка. Все. Запрет не нарушен. Это лишь один из многочисленных способов».

Мнение банкиров:

«Главная проблема в том, что, изъяв российские электронные кошельки, наша банковская система не предложила никакой отечественной альтернативы взамен, – говорит начальник департамента бизнеса платежных карточек одного из днепровских банков Ирина Чепурная. – Те, которые имеются, годятся лишь для покупки или принятия средств только по…территории страны. Украинские кошельки не принимаются нигде за рубежом. Есть система «SWIFT», но они берут безумные комиссии, есть различные ограничения на вывод валюты в больших объемах, и сама процедура очень долгая. Нацбанк вроде как создал все условия, чтобы в Украину пришла долгожданная всеми  система «PayPal», которой пользуются во всем мире, но сама система абсолютно не заинтересована в Украине, и она пока даже не дала ни единого официального ответа нашему Нацбанку, почему она, собственно, к нам не хочет.

Что касается ответственности за нарушение приказа Нацбанк, то в своей телеграмме он указал следующее: «За нарушение порядка осуществления операций с электронными деньгами, должностные лица юридического лица - субъекта хозяйствования несут ответственность согласно статье 16314 Кодекса Украины об административных правонарушениях, а статьей 200 Уголовного кодекса Украины предусмотрена уголовная ответственность за неправомерный выпуск или использования электронных денег».

«На самом же деле я не верю в возможность нацбанка заблокировать расчетный счет пользователя русских веб-кошельков, – говорит начальник департамента банка, – потому что отследить источник попадания средств на украинскую банковскую карточку (то есть, подтвердить, что этот источник и есть веб-кошелек) – практически невозможно.

Влада Миколюк